От каких рисков защищает полис каско. Какие существуют виды каско? Какие существуют разновидности

КАСКО - загадочная и не всем понятная аббревиатура, регулярно атакующая наше сознание с экранов телевизоров и красочных бордов на улицах городов. В этой статье мы попытаемся подробно разобраться в том, что же скрывается за этим набором букв и многообещающими слоганами о полной финансовой защищенности в случаях ДТП, угона и множества других неприятностей, которые могут случиться с вашим автомобилем.

Что же такое КАСКО?

Итак, под КАСКО принято подразумевать добровольный вид автострахования самих транспортных средств, не включающий в себя страхование водителя и пассажиров, ответственности перед третьими лицами, а также страхование грузов и имущества, перевозимых в транспортном средстве. Сам термин «КАСКО» изначально не был аббревиатурой — он позаимствован из немецкого языка, где означает «транспортное средство».

На постсоветском пространстве ему довольно быстро придумали соответствующую расшифровку: «Комплексное автострахование, кроме ответственности». Сразу же следует отметить, что, помимо наиболее распространенного автомобильного КАСКО, объектами страхования данного полиса могут выступать мотоциклы, прицепы, грузовые и специальные автомобили, а также другие виды наземного транспорта.

Сразу оговоримся: приобретение КАСКО ни в коем случае не отменяет необходимости приобретения полиса гражданской ответственности (он же автогражданка, он же ОСАГО).

«Приобретая договор КАСКО, вы получаете уверенность, что в случае повреждения автомобиля у вас есть возможность компенсировать свои материальные затраты за счет страхового возмещения» — гласит заглавная надпись на сайте одной из крупнейших украинских страховых компаний. Разберемся, что же это значит на деле.

Страхуем риски

Как правило, каждая страховая компания имеет в своем арсенале два и более пакетов КАСКО, отличающихся набором застрахованных рисков, что прямо пропорционально влияет на их конечную стоимость. Рассмотрим детальный перечень рисков из максимального пакета КАСКО и выясним, в каких же случаях владелец страхового полиса действительно защищен от финансовых потерь.

Риск дорожно-транспортного происшествия (ДТП)

Наиболее распространенный страховой случай на самом деле не так прост, как кажется на первый взгляд. Чтобы не остаться без компенсации в случае ДТП, следует внимательно изучить данный пункт в вашем полисе КАСКО. Различные страховщики с целью удешевления полиса могут ставить различные условия выплат при ДТП, например:

• лицо, виновное в совершении ДТП, установлено, и это не водитель застрахованного транспортного средства;
• лицо, виновное в совершении ДТП, не установлено, или его не существует, или это водитель застрахованного транспортного средства.

Также можно застраховать автомобиль только от повреждения осветительных приборов, зеркал и всех стеклянных частей. Некоторые страховики предлагают еще больше детализировать пункт ДТП в полисе КАСКО, прописав допустимые и недопустимые нарушения Правил дорожного движения (ПДД) перед моментом страхового случая.

Риск угона

Казалось бы, суть данного пункта уже полностью видна из самого его названия, однако тут не все так ясно и прозрачно. Пункт «Риск угона», пожалуй, наиболее богат на всякие подводные камни и туманные формулировки. В зависимости от страховщика и плана кредитования вы можете получить возмещение средств, если угон транспортного средства был произведен в любом месте его пребывания в любое время суток.

В другом же случае компенсацию можно получить только если угон авто случился в любом месте его пребывания в дневное время или на охраняемой стоянке (или в гараже с закрытыми замками и наличием следов взлома) в ночное время суток (с 23.00 до 6.00).

И даже если вышеперечисленные условия соблюдены, страховые компании находят лазейки для отказа в выплате: например, требуют предоставления полного комплекта ключей от транспортного средства и всей документации на него. А что делать, если часть из этого осталась в самом угнанном транспортном средстве?

И даже на этом все «прелести» страхования от угона не заканчиваются. Только что застрахованная новенькая машина, выехавшая 5 минут назад из салона, уже считается подержанной, так что возмещения полной ее стоимости при угоне ждать не приходится. Более того, в зависимости от марки и модели автомобиля, за год его эксплуатации страховщик может посчитать амортизационные потери на уровне 10-20%, а то и более. Так что рекомендуем серьезно подумать о целесообразности включения пункта «Риск угона» в свой полис КАСКО.

Риск неправомерных действий третьих лиц

Как гласит общепринятая формулировка, неправомерные действия третьих лиц - противоправные действия, предусматривающие уголовную или административную ответственность, факт совершения которых установлен компетентным органом. В повседневной жизни это принимает облик актов вандализма и хулиганских действий: поджог, умышленное повреждение, разрисовывание транспортного средства и т. д.

Отдельное внимание обратим на оформление царапин. Если вы действительно хотите получить возмещение ущерба за царапины - не стоит оформлять одним «событием» как свежие, так и старые царапины: экспертиза с легкостью обнаружит их разные сроки давности, так что страховщик и вовсе может отказаться от каких-либо выплат.

Риск стихийного бедствия

Следует отметить, что вероятность возникновения риска такого характера весьма мала, зато возможные финансовые потери от его воздействия могут быть весьма велики. К данной группе рисков отнесены, в первую очередь, непреодолимые силы природы, входящие в Государственный классификатор чрезвычайных ситуаций: буря, смерч, ураган, шторм, тайфун, сход лавин, обвал, наводнение, ливень, град, оползень и др. И хотя большинство страховщиков квалифицирует данные риски именно по Государственному классификатору, обязательно следует проверить, какое определение стихийным бедствиям дано в договоре страхования.

Одним из наиболее распространенных подводных камней является включение события «Падение предметов» в данную группу рисков. Хитрость здесь заключается в том, что страховщик не компенсирует потери при падении ветки на транспортное средство, если та обломилась при скорости ветра, меньшей 25 км\с, за ущерб от падающих сосулек тоже никто не заплатит - оттепель же не подпадает под классификацию стихийного бедствия. В общем, все становится гораздо удобнее и нагляднее, когда падение предметов выносится в отдельную группу рисков.

Оформление и стоимость автострахования

Сегодняшний рынок автострахования не позволяет жаловаться на отсутствие выбора, напротив - глаза потенциального клиента просто разбегаются от обилия всевозможных предложений самых разношерстных компаний: от автомобильчика с надписью «Страховка за 5 минут» на ближайшей парковке до крупных транснациональных компаний.

Весьма трудно дать совет, в какую же именно страховую компанию обращаться - везде разные цены и условия. Кстати, о ценах: удовольствие чувствовать себя полностью защищенным (хотя в некоторых случаях весьма призрачное) обойдется владельцу транспортного средства весьма недешево. Особенно это «порадует» владельцев автомобилей, купленных в кредит, ведь для них приобретение полного пакета КАСКО обязательно на весь период кредитных выплат.

Стоит отметить, что стоимость страхового полиса - вещь весьма уникальная, т. к. при ее расчете учитывается не только включение различных групп рисков, но и стаж вождения владельца (в том числе безаварийный), тип транспортного средства, его возраст, объем двигателя, возможное количество водителей, сфера использования и т. д.

Но пусть вас не пугает такая весьма сложная схема просчета - на большинстве сайтов серьезных страховых компаний присутствует так называемый КАСКО-калькулятор, который позволяет просчитать стоимость полиса, изменяя и комбинируя множество параметров страховки водителя и транспортного средства. Еще одним приятным моментом может стать постепенно нарастающая скидка при продлении изначального годового соглашения на новый срок.

Как получить компенсацию?

Напоследок хотелось бы поговорить о не самом приятном, но весьма важном элементе - наступлении страхового случая . Весьма печально, если это все же случилось, но вы страховались именно на этот случай, так что должны принять его во всеоружии и правильно выстроить свои действия. В каждом договоре КАСКО прописаны действия клиента при наступлении страхового случая, которых следует максимально придерживаться, чтобы получить положенную компенсацию. Несмотря на некоторые различия, в разных компаниях порядок этих действий в основном одинаков:

1. Прежде всего, следует действовать в соответствии с Правилами дорожного движения. Нельзя перемещать транспортное средство с места происшествия до протоколирования сложившейся ситуации сотрудниками ГАИ и страховым комиссаром (если это необходимо).
2. При первой возможности после наступления события, имеющего признаки страхового, следует позвонить в диспетчерский центр своей страховой компании и детально рассказать о случившемся. В этом случае вас скоординируют на дальнейшие действия, помогут вызвать компетентные органы, эвакуатор и т. д.
3. В течение трех рабочих дней необходимо письменно уведомить страховую компанию о произошедшем инциденте, подав заявление на выплату страхового возмещения.

Подытоживая все вышесказанное, логично отметить, что КАСКО-страхование - весьма запутанная и нелегкая процедура, к которой следует подходить со всей внимательностью и пониманием вопроса. Скрупулезно читайте ваши договоры и адекватно действуйте при наступлении страховых случаев - тогда ваш полис обернется не просто пустой бумажкой, а законной компенсацией полученных убытков.

Не хотите переплачивать за страховку своей машины? 11 способов сэкономить на КАСКО вы узнаете из этого видео:

Если при оформлении полиса обязательного страхования ОСАГО водитель может обезопасить себя от компенсации ущерба третьим лицам – это за него сделает страховая компания, то все расходы по ремонту автомобиля лягут именно на него.

Обязательное страхование автомобиля не включает в себя риски по ущербу или повреждению авто, для таких рисков придется оформлять второй полис.

Чаще всего вместе с ОСАГО водители оформляют еще и каско.

Именно эта страховка распространяется на покрытие ущерба , вызванного угоном, сильными повреждениями или полным уничтожением автомобиля.

Начинающих водителей интересует, что такое каско на машину, для чего нужно каско, от чего страхует и на каких условиях оформляется.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа! Это быстро и бесплатно !

Как расшифровывается?

Часто можно услышать вопрос: «Какова расшифровка аббревиатуры КАСКО?» На самом деле каско – это не аббревиатура, как думают многие, а международный страховой термин , который используется в большинстве стран.

Ошибочная расшифровка термина каско, так же как и его написание большими буквами, происходит из-за проведения аналогии с другим полисом страхования – ОСАГО.

В наиболее популярном переводе с итальянского определение каско означает борт, но встречаются также такие варианты, как шлем или корпус.

В любом случае, исследователи едины во мнении, что возникновение термина каско, так же как и первые договоры с его использованием, ведут свои корни именно из Средневековой Италии.

В соответствии с условиями страховки, ее объектом может быть любое транспортное средство – именно средство, а не связанная с ним гражданская ответственность.

Этот термин используется для всех транспортных средств:

• автомобилей (в том числе и мотоциклов);
• авиационного транспорта (самолетов, вертолетов);
• речных и морских суден (включая моторные лодки).

Приобрести полис можно в любой страховой компании – почти каждая из действующих на рынке имеет в продаже данный продукт. Разница будет заключаться только в условиях действия полиса и его стоимости.

Обязательно ли оформлять?

Многие автолюбители задаются вопросом: «Можно ли отказаться от каско?»

Оформление каско на автомобиль является полностью добровольным решением – принудить водителя к этому не может никто.

В отличие от обязательного ОСАГО, наличие которого установлено законодательством, выбор добровольного полиса страхования остается за автовладельцем.

Однако существуют определенные особенности страхования каско, связанные с кредитным автомобилем.

Практически все банки ставят наличие такой страховки в перечне обязательных условий для получения кредита.

Это вполне логичное требование – автомобиль до полного погашения кредита выступает в качестве залогового имущества, и банк хочет полностью обезопасить себя от возможных ущербов, связанных с его повреждением.

Требование со стороны банка оформлять каско – незаконное , и клиент вправе не делать этого.

Однако в таком случае стоит быть готовым к некоторым последствиям:

1. Банк установит повышенную процентную ставку за использование кредитных средств – итоговая переплата как раз и составит стоимость полиса.
2. Со стороны банка будут установлены ограничения по сумме кредита – клиент сможет приобрести только недорогое авто.
3. Срок кредитования станет значительно ниже – вместо обычных 5-7 лет деньги придется выплатить за один или два года.
4. Банк и вовсе может отказать в получении кредита.

Он составляется многими страховыми компаниями на основании статистических данных об угоне и помогает определить, какие именно автомобили наиболее всего подвержены хищению.

Если водитель обращается в страховую компанию с вопросом относительно страховки автомобиля, находящегося на первых строчках такого рейтинга, ему нужно будет готовым к определенным последствиям.

В частности, стоимость страхового полиса точно будет на порядок выше, чем на другие авто. Также могут быть выдвинуты и дополнительные требования относительно наличия специальных противоугонных систем.

Виды

В зависимости от страховых рисков, которые включаются в полис, выделяются две стандартные программы автострахования каско – полная и частичная.

Стоимость страховки обоих этих полисов заметно отличается – для полной она будет больше, а для частичной – меньше.

Выбрать самый дешевый полис каско можно при помощи частичного страхования. Оно включает в себя только риски относительно повреждения авто, его поломки или уничтожения, не страхуя ущерб от угона или хищения. Чем меньше будет список рисков, включенных в полис, тем меньше будет его итоговая стоимость.

Еще одним способом уменьшения стоимости страховки является – это часть страхового возмещения (в фиксированной сумме или процентном значении), которую при наступлении страхового случая не нужно будет выплачивать клиенту.

Из-за выделения такой суммы и достигается снижение размера страховых взносов.

Второй вид программы страхования каско – это полный полис . Он включает в себя все возможные риски, влияющие на автомобиль – и повреждение, и хищение, и угон. Стоимость такой программы намного выше, и при этом также стоит обращать внимание на конкретную формулировку рисков.

Срок давности

В том случае, если страховая компания не желает возмещать ущерб, нанесенный автомобилю, каждый клиент имеет право обратиться в суд за защитой своих законных прав.

Для ситуаций со страховкой каско установлен определенный срок, в течение которого это можно сделать – срок исковой давности. Он составляет 2 года с того момента, как наступил страховой случай или же клиент узнал о нем.

В некоторых случаях этот срок может продлеваться и возобновляться.

Решение об этом принимается судом, и для его принятия нужны серьезные причины.

Преимущества

Хотя страховка каско и не является обязательной, ее приобретение рекомендуется всем автовладельцам.

Это связано с тем, что она охватывает множество рисков и ущербов, которые автомобиль может получить в процессе его эксплуатации. Причем перечень рисков и величина возможного ущерба могут быть намного выше, чем те, которые покрываются обязательным страхованием.

Основной недостаток каско — это высокая стоимость на его приобретение.

Во всех остальных вопросах данная страховка является идеальным вариантов для автовладельцев – при ее наличии вполне можно было бы обойтись и без ОСАГО, если бы такое условие не было законодательно установленным требованием.

Наличие полиса каско – хорошая гарантия для всех водителей и владельцев авто, поскольку она покрывает серьезные и весьма распространенные виды ущерба.

Стоимость страховки хоть и довольно высокая, но все же может быть снижена – при помощи использования франшизы или путем сокращения перечня рисков.

Полезное видео

Советы юриста по страхованию каско смотрите в видео ниже.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - обратитесь в форму онлайн-консультанта справа! Это быстро и бесплатно !

Под страховым риском КАСКО понимают событие, повлекшее ущерб жизни, здоровью, имуществу (владельца транспортного средства либо третьих лиц), прописанное в полисе и подразумевающее соответствующую выплату.

Рассмотрим различные ситуации, для которых предусмотрены отдельные страховые услуги.

Если автомобиль угнали

Владелец, у которого угнали (похитили, отняли) машину, при наличии соответствующего пункта в договоре КАСКО, обращается к страховщику за компенсацией. Ряд страховых компаний выплачивает различные суммы компенсации, в зависимости от того, находились ли ключи, документы в салоне автомобиля в момент угона, кражи.

При нанесении ущерба

Чаще всего под ущербом подразумевают повреждение транспортного средства в ДТП, также к нему могут привести противоправные действия, совершенные третьими лицами, либо действия полиции, аварийных служб, спасателей в рамках закона.

Причинами нанесения ущерба транспортному средству могут быть природные катаклизмы (наводнения, землетрясения, град, ураган, удары молнии), техногенные катастрофы, террористические акты, воспламенение вследствие удара молнии либо возгорания предметов поблизости.

Также к рискам, попадающим под определение «Ущерб», можно отнести повреждения стекол и люков, нанесение ущерба при транспортировке, падение инородных предметов, повреждения из-за провала ТС под грунт, лед, разрушения мостов, действий животных, аварий на тепло-, водопроводных, канализационных сетях.

В случае непредвиденных расходов

Такой вид риска как непредвиденные расходы нередко включают в полис КАСКО. Компенсация страховщиком - как правило, при ДТП, предусмотрена, если возникла необходимость в расходах на помощь юриста, вызов аварийного комиссара. Страховщики в таких случаях компенсируют утрату или расходы на лечение животного (пострадавшего в ДТП), утрату либо повреждение багажа, вызов техпомощи на место ДТП, расходы на такси, подменного водителя или перевозчика, расходы на аренду транспортного средства из-за повреждения собственного авто, расходы на консультативные услуги специалистов. А также расходы на разрешение споров за границей.

Такие риски как несчастный случай, утрата товарной стоимости ТС подразумевают добровольное внесение в полис на усмотрение страхователя.

Полная стоимость страховки зависит от количества рисков и услуг, предусмотренных ею. Проверить стоимость полиса КАСКО для своего автомобиля вы можете с помощью .

Как уже разбиралось ранее, только КАСКО способно в полней мере претендовать на услугу / продукт, который всесторонне защищает автомобиль вкупе с финансовой устойчивочтью автовладельца. Европа давно уже оценила это и не ищет особых приключенй по этому поводу. Мы только становимся на этот правильный путь. А если учесть, что для значительной части населения автомобиль еще остается роскошью, то этот путь надо по возможности сократить.

Основные определения договора КАСКО

Страховщик - это страховая компания. Представители страховщика - страховые брокеры, агентства не являются таковыми, поскольку не несут финансовой ответсвенности по полису. Договор, по которому работают представители, в основной имеет форму агентского договора.

Страхователь - клиент, второй участник договорных отношений при страхование - может быть собственник или доверенное лицо.

Страховая сумма - это сумма, в пределах которой может быть осуществлена выплата. На практике за эту сумму берется среднерыночная стоимость авто на момент страхования или, если автомобиль салонный - сумма по договору купли-продажи.

Страховая премия (ранее в советской действительности страховой взнос) - это стоимость договора страхования в рублях на дату его заключения.

Договор страхования - страхой полис тождественные понятия. К полису прилагаются Правила страхования, где обговариваются взаимоотношения сторон.

Франшиза - та часть суммы ущерба, которая не оплачивается страховщиком при выплате страхового возмещения

Т.е. небольшую часть убытка берет на себя клиент. При безусловной фпаншизе - сумма франшизы всегда вычитается из суммы страхового возмещения, и соответственно клиент всегда участвует в убытке. При условной - если сумма убытка в пределах франшизы, то клиент берет на себя этот убыток, если больше франшизы, то убыток полностью ложится на страховую компанию.

Полис с франшизой будет выгодным для клиента в том случае, если страхователь готов оплачивать мелкие убытки самостоятельно, вследствие уверенности в своих силах на дорогах России и зарубежных государств. Крупные убытки или хищение авто оплатит страховщик.

Чем больше сумма франшизы, тем меньше стоимость полиса. Причем эта зависимость пропорциональная, и в каждой страховой компании она своя. Уточняйте у представителя страховщика.

Какие риски покрывает полис КАСКО?

По большому счету КАСКО это конструктор, только для взрослых, где есть основные элементы, а есть дополнительные, второстепенной важности.

Основные:

Риск Угон

Риск Ущерб

И "второстепенные":

дополнительная автогражданская ответственность перед третьими лицами (действует, когда полис ОСАГО исчерпал себя); страхование пассажиров от несчастного случая; страхование дополнительного оборудования автомобиля.

Основой полиса КАСКО с точки зрения защиты автомобиля является страхование ущерба и угона . Один ушерб можно страховать, а вот угон уже проблематично - если страховая компания и берет на риск угон, то предъявляет серьезные требования к противоугонным системам. Остальные риски дополняют страховую защиту, как людей, так и имущества. Попробуем рассмотреть тщательнее указанные риски.

Угон

Все достаточно просто - автомобиль страхуется от хищения. И если присутствует уверенность, подкрепленная мерами предосторожности ни статистикой угонов, то можно не страховать этот риск. Не лишним будет знать, что автомобиль подпадает под этот риск при наличие государственного номерного знака. Таким образом, новый автомобиль еще не поставленный на учет, даже при наличие полиса с риском угон, не покрывается страховой. Еще, что важно знать - наличие двух комплектов ключей обязательно при риске угон.

Снижение стоимости страхования по риску угон возможно при наличии определенной поисковой системы и некоторых моделей звуковой противоугонной системы.

Ущерб

Это повреждение самого автомобиля. Основным покрытием здесь являются случаи ДТП. Это логично, поскольку это средство передвижения и вероятность повреждения вследствии ДТП, несомненно больше чем, например, ущерб вследствие падения предметов.

Также входят в понятие ущерб и другие риски, которые стандартны - хищение отдельных деталей, пожар, стихийные бедствия, падение предметов, ущерб, причиненный при попытке угона, попадание камней, противоправные действия третьих лиц. Но в любом случае, до заключения договора страхования нужно иметь четкое представление что покрывается, а что нет. Для этого существуют правила страхования, прилагаемые к полису.

При страховании автомобиля важно разобраться в следующем моменте: будет ли учитываться износ при расчете страховой выплаты. Если да, то в расчет берутся новые детали, если нет, то из суммы выплаты ущерба вычитается износ деталей - как следствие при получение страховой выплаты в виде денежной формы может не хватить денег на ремонт. При выборе возмещения в виде ремонта таких проблем не возникает.

Как видно из вышесказанного есть два способа возмещения - ремонт на сервисе или получение денег по калькуляции. Этот выбор необходимо сделать при страховании. Знание особенностей - поможет Вам сделать обдуманое решение. Одно уточнение: если автомобиль на гарантии, то в любом случае выбирается дилерский СТОА, иначе автомобиль будет снят с гарантии, если ремонт будет на не сервисах дилеров.

Стоит обратить внимание на страховую сумму . В основном эта неагрегатная (не вычитаемая) страховая сумма, т.е. после выплаты ее величина остается такой же, как и при начале страхования. Агрегатную (вычитаемую) страховую сумму применяют реже и используют для уменьшения стоимости полиса. В этом случае страховая сумма», при каждой выплате будет уменьшать общую сумму страхового покрытия.

Добровольная гражданская ответственность - ДГО

По желанию, в полис каско можно дополнить добровольной автогражданской ответственностью. Это та сумма, которая включается в процесс выплаты страхового возмещения после того, как полис ОСАГО полностью выбран по лимиту (на сегодняшний момент становлены следующие лимиты: 240000 руб. для ущерба жизни и здоровья и 160000 руб. для ущерба имуществу).

Несчастный случай

Вспомогательным элементом договора КАСКО является страхование от несчастного случая пассажиров и водителя. Несмотря, что страхователь редко включает этот механизм защиты в договор, его значимость нельзя не оценить. Cтрахование от несчастного случая не способно восполнить возможную потеря здоровья, Но, по крайней мере, поможет материально пережить тяжелый момент в жизни. Поскольку цена на эту услугу не велика, советуем присмотреться к ней и взять на вооружение.

Здесь присутствуют два способа страхования. Первый - паушальная система. Сумма назначается на все транспортное средство. Тариф берется от общей суммы. Каждое из лиц, находящихся в салоне автомобиля, считаются застрахованными в соответствующей доле от общей страховой суммы.

Второй способ - по системе мест. Для этого варианта на каждое место назначается своя сумма (можно все разные или одинаковые). Здесь тариф рассчитывается за каждое место и после складывается. Выплата производится по сумме, указанной на место пострадавшего.

Знание прописных истин страхования каско помогает с ответственностью подходить к вопросу страхования и не надеяться на снисходительность страховой компании. Помните, страховая компания - это коммерческая организация, целью которой является получение прибыли.

В последние годы значительное распространение получили два вида страхования автомобилей: ОСАГО и каско. Для того, чтобы четко понимать, какие они предоставляют возможности, необходимо знать особенности и нюансы каждого из них. Что такое каско и в чем его отличие от ОСАГО? Что покрывает каско? Входит ли ДТП в покрытие страховки? От чего зависит стоимость данной услуги? Ответим на эти вопросы в данной статье.

Коротко о полисе каско

Каско - это вид добровольного страхования транспортных средств (что отличает его от обязательного ОСАГО) от возможных несчастных случаев. Угон, хищение и ущерб - это основной перечень того, что входит в страховой случай по каско. Кроме основных рисков, в договор страхования каско может входить страхование некоторых дополнительных, а именно:

• Страхование приспособлений и оборудования, изначально не входящего в стандартную комплектацию автомобиля. Они могут быть застрахованы только от рисков, от которых страхуется само транспортное средство;
• Несчастный случай, произошедший в автомобиле непосредственно при эксплуатации транспортного средства. Услуга распространяется только на случай, когда полное возмещение выплачивается и по основному риску;
• Расширение ОСАГО в части добровольной гражданской ответственности, которое либо включается пунктом в полис каско, либо выделяется в отдельный полис.

Один из главных факторов, объясняющих популярность данного вида страховки - это экономический, связанный с финансовой защитой от последствий возможного угона. Наличие полиса каско в таком случае - реальная возможность покрыть все убытки в полном объеме стоимости автомобиля на момент кражи.

От каких рисков страхует?

Перед подписанием договора следует внимательно изучить перечень страховых рисков, включенных в полис. Несмотря на то, что все компании используют схожие методики разработки условий страхования, конкретные правила и нюансы страховки в разных компаниях могут отличаться. Стоимость услуги будет зависеть от перечня страховых случаев, которые будут включены в покрытие. В полисе и договоре в обязательном порядке должно быть указано, что входит в каско для авто. Наступление хотя бы одного из предусмотренных рисков при соблюдении условий договора признается страховым случаем. Наиболее часто авто страхуют от следующих событий:

• Участие в ДТП;
• Попадание в машину камней, вылетевших из-под других транспортных средств;
• Ущерб, полученный в результате противоправных действий третьих лиц;
• Возгорание автомобиля и его последствия, кроме случаев короткого замыкания электропроводки либо самовозгорания, которые обычно оговариваются в отдельном пункте договора;
• Природные явления и стихийные бедствия;
• Попадание в транспортное средство или падение на автомобиль посторонних предметов;
• Различные виды угонов объекта.

В большинстве случаев страховщики предлагают автовладельцам на выбор один из трех возможных видов покрытия ущерба - компенсация наличными средствами; выполнение восстановительных работ или ремонта на станции технического обслуживания страховщика; оплата ремонта, выполненного водителем машины самостоятельно. В случае невозможности или нецелесообразности ремонта или утрате автотранспортного средства, страхователь может претендовать на максимальную выплату страхового покрытия.

От каких рисков не страхует?

Договором и правилами страховки предусмотрены ситуации, когда полную компенсацию полученного ущерба страховая компания не выплатит. Так, водитель машины лишается возможности получить полную сумму выплат по каско в следующих случаях:

• Наличие умысла владельца транспортного средства или лица, управляющего автомобилем, повлекший за собой повреждение автотранспорта (в том числе оборудования) или его хищение;
• Нахождение водителя за рулем в стадии алкогольного, токсикологического или наркотического опьянения;
• Передача объекта страхования лицу, которое не обладает правами на вождение;
• Случай, возникший по причине неисправности автомобиля, при которой управление транспортным средством запрещено. Перечень подобных неисправностей оборудования приведен в ПДД и распространяется на поломки:
  • тормозной системы;
  • системы рулевого управления;
  • стеклоочистителя, расположенного с водительской стороны;
  • приборов освещения при передвижении в вечернее и ночное время;
  • сильная степень изношенности протекторов и т.д.
• Отсутствие своевременно пройденного технического осмотра или документов, подтверждающих это. Не может выступать аргументом для отказа в выплате, если авто похищено со стоянки или из гаража, где находилось без движения;
• Случай, произошедший за пределами территории страхования;
• Участие авто в соревнованиях, ралли или испытаниях, кроме случаев, специально оговоренных договором страхования, а также использование автомобиля как средства обучения вождению;
• Транспортировка, а также выгрузка-погрузка объекта страхования, на которое получен полис каско, любым другим авто (буксировка при поломке);
• Обстоятельства, связанные:
  • с последствиями ядерного взрыва, действием радиации и радиоактивных веществ;
  • с военными учениями, маневрами или действиями;
  • с терактами, возникновением народных волнений;
  • с распоряжением государственных органов управления, в результате которых застрахованное транспортное средство изымается, арестовывается или уничтожается.
• Наличие брака при изготовлении авто на заводе;
• Случаи использования автомобиля не по назначению;
• Нарушение правил пожарной безопасности, в том числе при перевозке, погрузке или выгрузке горючих веществ, если объект страхования не предназначен для этого;
• Иные нарушения условий, оговоренных договором.

Каско покрывает риски, указанные в полисе. Но несоблюдение установленных сроков подачи заявления о страховом случае, неправильное оформление или несвоевременная подача документов, подтверждающих ущерб и страховой случай, несоответствие или наличие противоречий в сведениях, приведенных в документах станет дополнительной причиной отказа страховой компании выплачивать полную сумму возмещения. Если пострадавшему водителю полное возмещение ущерба выплатит виновная в ДТП сторона, то по условиям договора страховая компания может не исполнять свои обязательства.

Существует ряд объективных причин, которые могут привести к невозможности выплат по имеющемуся полису каско. К ним относится признание страховой компании банкротом или введение на ней процедуры конкурсного управления, результат юридического признания договора страхования недействительным, потеря или кража бланка страхового полиса, отсутствие полностью выполненных платежей по договору страхования со стороны владельца авто.

Несмотря на столь значительный перечень случаев и вариантов для отказа в выплате со стороны компании, не стоит считать это аргументом против полиса каско как вида страхования. Это, в первую очередь, аргумент для правильного составления документов по страхованию и их изучения до подписания, а не после совершения страхового случая.

Подробнее об отдельных случаях

В правилах страхования всегда указывается полный список того, что входит в страховку каско. Поскольку у разных страховщиков условия страховки могут значительно различаться, страхователю нужно заранее решить от каких рисков он хочет застраховать свой автомобиль, и уже исходя из этого, делать выбор страховой компании. Ему также нужно понимать, что сумма страхового взноса будет прямо зависеть от выбранных рисков.

Стихийные бедствия

В перечень стихийных бедствий большинство страховых компаний включает наводнения, град, ураганы, землетрясения, лесные пожары и другое. Но включение этих событий в страховое покрытие полностью зависит от территории страхования и правил конкретного страховщика. Так, в правилах «Ингосстраха» четко прописано, какие риски покрывает каско. Перечень состоит из 8 позиций:

• Град;
• Землетрясение;
• Буря;
• Ураган;
• Удар молнии;
• Смерч;
• Подтопление авто.

То есть при повреждении авто от другого природного бедствия (сель, камнепад, снегопад, извержение вулкана) выплаты страхового возмещения по этому полису не будет. У других компаний не всегда прописан весь перечень рисков, в договоре указана лишь общая формулировка - «стихийные бедствия, не характерные для местности». Чтобы доказать страховщику свое право на получение страховой выплаты, страхователю придется брать справку в Гидрометцентре с подтверждением малой вероятности такого явления для конкретного региона, дополнительно могут понадобиться документы из МЧС.

Ущерб

Что дает каско владельцу машины, если она застрахована только по риску «ущерб»? Такая страховка дает возможность получит полную компенсацию при повреждениях машины в различных страховых ситуациях. В их числе повреждения, полученные при ДТП, повреждения от действий третьих лиц, от пожара, падения предмета и т.д. Так, в «Ингосстрахе» водитель автомобиля может застраховать его только по одному (по двум, трем) из указанных событий или может приобрести полис каско с риском «ущерб», который является совокупностью событий, способных причинить транспортному средству повреждения.

В правилах компании «РЕСО-Гарантия» также указано, что включает полис каско, но в другом ключе. Застраховать автомобиль отдельно от риска ДТП или действий животных нельзя, но все эти события включает риск «ущерб». Стоимость полиса у этого страховщика будет гораздо выше, поскольку будет включать дополнительные страховые случаи. В «Росгосстрахе» в понятие риска «ущерб» включены повреждения, полученные в результате стихийных бедствий, пожара, ДТП, действий третьих лиц, падения предметов, а также угона.

Угон и хищение

Угон и хищение вопреки расхожему мнению не являются тождественными понятиями. Страховая компания при продаже полиса по риску «угон» и по риску «хищение» подразумевает разные действия третьих лиц. Такие основания базируются на положениях Уголовного кодекса РФ. Так, статья 166 квалифицирует угон как неправомерное завладение автомобилем без цели хищения. Под угоном также понимают поездку, когда управляет машиной сам владелец, но по принуждению или с применением насилия.

Если же автомобилем завладели с целью его перепродажи или разбора на запчасти с задачей их дальнейшей продажей, если действия были совершены из корыстных целей на безвозмездной основе, то по статье 158 УК РФ они будут квалифицироваться как хищение. Поэтому перед заключением договора, нужно обязательно уточнить у страховщика, от чего страхует каско.

Заключение

Узнать, на что распространяется каско, можно из правил страхования выбранной компании, размещенных на официальном сайте. Исходя из этих сведений, автовладелец сможет определиться, какой тип покрытия подходит конкретно его автомобилю и от каких повреждений и ситуаций он хочет застраховаться. Рассчитать стоимость страховки поможет сотрудник страховой компании, но владелец машины сможет сделать это и самостоятельно, воспользовавшись онлайн-калькулятором каско.