Безакцептное списание. Безакцептное списание - что это? Списание средств без распоряжения владельца счета Что такое согласие клиента на безакцептное списание

В досудебном порядке банки очень часто списывают в погашение просрочки по кредиту денежные средства, которые приходят нам на карту в качестве заработной платы. Что же делать в таких случаях и как обезопасить зарплату на карте от списания в счет погашения просрочки по кредиту?

Рассмотрим две ситуации - первая, когда тебе банк втюхал льготный кредит, как хорошему заемщику, имеющему зарплатую карту в этом банке, и вторую, когда ты уже взял кредит в этом банке, но потом тебе втюхали зарплатную карту.

Первая ситуация

Важно! Следует иметь ввиду, что:

• Каждый случай уникален и индивидуален.
• Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выполнить любой из предложенных вариантов:

Когда банк списывает деньги с дебетовой зарплатной карты в досудебном порядке без суда возникает в случаях, когда у тебя в одном банке и кредитный договор и договор на обслуживание банковской карты.

Часто бывает такое, что твой работодатель работает с крупным банком, например Сбербанк, ВТБ-24 или ХоумКредитБанк, и эти финансовые структуры предоставляют твоему работодателю услугу «зарплатный проект» с возможностью предоставления льготных условий кредитования сотрудникам предприятия. То есть, твоя компания выдает тебе зарплатную карту, на которую перечисляется заработная плата, и на эту же карту может быть предоставлен льготный кредит.

Вторая ситуация

Бывает и когда кредит в этом банке ты уже взял, ну а потом тебе выдали зарплатную карту в том же банке. И рано или поздно возникает ситуация, когда тебе оказалось нечем платить кредит и банк списывает задолженность по кредиту с твоей зарплатной карты ПОЛНОСТЬЮ.

Обе эти ситуации незаконны, потому что досудебное взыскание - списание просрочки по кредиту с дебетовой карты - возможно только при наличии соглашения на безакцептное списание со счета карты на ссудный счет. То есть ты когда-то, когда оформлял карту подписался под автоматическое списание с ней текущих платежей по кредиту. Обычно это не оформляется отдельным документом, а присутствует в договоре на банковскую карту в самом конце и мелким шрифтом.

Отсюда и твое удивление - куда ушли твои деньги.

В отдельной статье я расскажу о том, что же такое безакцептное списание и что же делать, чтобы расторгнуть это соглашение и как вернуть списанные в счет погашения кредита суммы. Ну а сейчас пока расскажу, что делать, чтобы больше не списывали, потому как меня об этом постоянно просят мои подписчики.

Какие есть варианты?

Здесь возможно два варианта: один самый простой - просто попросить работодателя выдавать денежные средства наличными в кассе, ну а второй вариант, если твой работодатель по каким-то причинам может перечислять зарплату только безналичным способом - сделать так, чтобы зарплата приходила в другой банк.

В общих чертах, нужно либо попросить работодателя платить наличными или открыть дебетовую карту в другом банке, где у тебя нет кредитов, и попросить работодателя перечислять твою заработную плату. И работодатель не вправе отказать тебе, потому как еще осенью 2014 года федеральным законом 333-ФЗ от 04.11.14 г были внесены поправки в часть 3 статьи 136 Трудового Кодекса РФ :

Заработная плата выплачивается работнику, как правило, в месте выполнения им работы либо переводится в кредитную организацию, указанную в заявлении работника, на условиях, определенных коллективным договором или трудовым договором. Работник вправе заменить кредитную организацию, в которую должна быть переведена заработная плата, сообщив в письменной форме работодателю об изменении реквизитов для перевода заработной платы не позднее чем за пять рабочих дней до дня выплаты заработной платы.

Ну давай пройдем пошагово, что же делать, чтобы обезопасить свою зарплату от неправомерного списания банком в счет погашения задолженности по твоему кредиту

ВАЖНО! Данная мера поможет тебе спасти зарплату только на досудебном порядке взыскания. О том, как это сделать после суда и начала исполнительного производства – будет отдельная инструкция.

Что делать?

Шаг 0

Обязательно подпишись на обновления на сайте ФССП или установи приложение на смартфон, чтобы быть в курсе изменений по твоим исполнительным производствам. Когда начнется работа судебного пристава - ты получишь уведомление на электронную почту. Регулярно проверяй это. Потому как сначала появляется информация в базе ФССП, а потом через несколько дней прилетают аресты на твои карты. Еще раз говорю, это тебе пригодится для того, чтобы быть в курсе событий и начать действовать по другой инструкции, которая скоро будет опубликована на сайте в разделе Кредитные инструкции о том, как спасти деньги после начала работы судебных приставов.

Шаг 1

Нужно открыть новую карту в новом банке. Ну здесь особо нечего расписывать - зарплатной может быть любая дебетовая карта любого банка - выбирай сам какой банковский продукт тебе по душе.

Единственное, что нужно понимать, что когда ты сам оформляешь карту - ты и платишь за её обслуживание (есть и бесплатные карты, а есть и платина в несколько десятков тысяч рублей), в отличии от зарплатной карты, которую выдает тебе работодатель - за нее он платит сам. Если ты хочешь получать наличными в кассе, то пропусти этот шаг

Шаг 2

На всякий случай, чтобы работодатель не перечислил денежные средства на старую карту, нужно заблокировать карту и обязательно прийти в банк и закрыть счет по заявлению (в банке подскажут как это сделать)!

Потому как, если ты заблокируешь карту - то деньги будут приходит на счет, к которому карта привязана и вновь будут списаны в погашение твоей задолженности по кредиту.

Это еще нужно сделать для того, чтобы иметь козырь в рукаве перед работодателем. Я говорю о том, что в случае, если работодатель откажется перечислять твою заработную плату в другой банк, который ты укажешь в заявлении, или будет против выдавать тебе наличными, - ты сможешь привлечь его к ответственности за просрочку выплаты заработной платы. Даже к уголовной ответственности. Дело в том, что когда тебе перечислят зарплату по старым реквизитам - деньги вернутся, потом что закрыт счет. При этом возникнет просрочка выплаты оплаты труда, что может отразиться на работодателе, потому что ты можешь:

• Требовать выплаты компенсации за задержку по ст. 236 ТК РФ
• Требовать индексации твоей заработной платы, исходя из инфляции
• Требовать компенсации морального вреда
• Требовать оштрафовать работодателя - причем суммы там нехилые до 500 тыс. рублей
• Требовать привлечь к уголовной ответственности по ст. 145.1 УК РФ до 3 лет лишения свободы

Нормально да? У тебя больше прав, чем у работодателя и тебе нужно помнить об этом. В случае чего, обращайся в комиссию по трудовым спорам, в прокуратуру или сразу в суд. А лучше сначала в инспекцию по труду - там тебя дружелюбно примут и проконсультируют как и что делать, потому как они очень любят наказывать работодателей.

Шаг 3

Ну вот, мы подстелили соломки и можем писать заявление о том, что нам нужно и относить работодателю. В заявлении ты ПРОСИШЬ о том, чтобы тебе выплачивали твоё вознаграждение налом или на другую карту, но фактически ты ТРЕБУЕШЬ, потом как работодатель не вправе отказаться. Он, конечно, может отказаться, но просто не все работодатели знают о последствиях, а о них ты обязательно скажешь.

Это будет отдельная инструкция и об этом расскажу в отдельной статье, как заполнять заявление на выплату зарплаты наличными или переводе в другой банк.

Ну и если тебе оказалась статья полезной - поделись с друзьями в соцсетях с помощью волшебных кнопочек слева. И всегда знай, что спасти зарплату от незаконного списания в счет задолженности по кредиту можно и нужно!

Это я указала в претензии, но мне опять пришла отписка, что банк имеет право! Но как? На каком основании?

На основании заключенного договора между банком и клиентом(т.е.Вашей мамой). Договор между ней и банком существовал, т.к. ею была получена кредитная карта.

Вот Вам пример свежей судебной практики по вопросу безакцептного списания денежных средств с карты клиента:

Дело №2-535/2017

Именем Российской Федерации

Бийский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Уманца А.С.,

при секретаре Фроловой К.В.,

рассмотрев в судебном заседании дело по иску Кошелева В.В. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании отдельных условий кредитного договора недействительными, о признании кредитного договора незаключенным, о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Кошелев В.В. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее по тексту решения - ПАО «Совкомбанк») о признании отдельных условий кредитного договора недействительными, о признании кредитного договора незаключенным, о защите прав потребителя.

Заявленные требования Кошелев В.В. мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Совкомбанк», был заключен кредитный договор №.
Согласно пунктам 5.4, 3.8 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее по тексту решения - Условия), условием предоставления кредита является право Банка на безакцептное списание денежных средстве любых счетов Заемщика в счет погашения задолженности. В силу статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации , списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Центральным Банком России утверждено Положение №383-П от 19.06.2012 «О правилах осуществления перевода денежных средств», предполагающего возможность включении сторонами в договор «заранее данного акцепта». Однако, согласно пункту 9.3 указанного Положения, если получателем средств является банк, списание денежных средств с банковского счета клиента - плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании оставляемого банком банковского ордера.
Следовательно, полученное банком в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что условия договора разработаны самим банком , подписание его заемщиком не могут служить безусловным выражением личного согласия заемщика, поскольку данное право является правом заемщика и должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе. Кроме того, указанные условия не соответствуют целям и предмету договора банковского счета, указанным в пункте 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации , согласно которому по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие не счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента с перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
С учетом перечисленных обстоятельств, включение в кредитный договор условий о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика - физического лица противоречит приведенным выше нормам и ущемляет установленные законом права потребителя, что свидетельствует о не правомерности их включения в договор кредитования.
Во-вторых, истцу была навязана и подключена дополнительная услуга в виде подключения к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.
В договоре и заявлении также не указаны стоимость услуг в рублях, не указаны страховые организации, в которые буду перечислены суммы за услуги страхования, также отсутствуют сведения о размере вознаграждения за оказание банком услуг в сфере страхования.
В-третьих, согласно разделу Б Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. А также, при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. То есть, Ответчик установил два вида ответственности за ненадлежащее исполнение условий договора. Таким образом, положения договора, устанавливающие чрезмерно большую ответственность по кредиту являются недействительными, как противоречащие законодательству. В-четвертых, пунктом 12 Заявления-оферты установлено право банка уступить (передать) право требования по кредитному Договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)
Истцу, как заемщику и потребителю не предоставлена. В соответствии с пунктом З статья З ФЗ РФ от 07.07.2006 №2006 «О персональных данных» обработка персональных данных любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных. Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 6 ФЗ РФ от 07.07.2006 №2006 «О персональных данных» обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных.
Таким образом, передача информации, относящейся к персональным данным физического лица третьим лицам допускается исключительно при наличии письменного согласия этого физического лица. Учитывая вышеизложенное, заранее данное согласие (в момент подписания кредитного договора должно быть конкретным, то есть предусматривать передачу банковской тайны не любым третьим лицам, а только конкретному лицу. Следовательно, включение в условия Договора условия о возможности переуступки прав требований третьим лицам без согласия заемщика является нарушением действующего законодательства в связи с чем данный пункт является недействительным.
В-пятых, в соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Пунктом 4 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) установлено, что информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита является существенным условием договора.
В соответствии со ст. 167 ГК РФ , недействительная сделка является таковой с момента ее заключения. В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является недействительной. Таким образом, существенное условие договора: информация о возможности запрета уступки прав (требований) по договору третьим лицам отсутствует, что влечет за собой недействительность самого договора потребительского кредита.
В-шестых, в соответствии со ст. 151 ГК РФ моральный вред - это физические или нравственные страдания гражданина, причиненные ему действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя, а также степень физических и нравственных страданий лица, которому причинен вред. В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Истцу из-за действий ответчика были причинены моральные страдания, выразившиеся в том, что на протяжении нескольких месяцев он вынужден была переживать, волноваться, по поводу нарушения своих прав. Поэтому Истец оценивает компенсацию морального вреда в сумме 100 000,00 рублей.
В-седьмых согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. В соответствии с п. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в закон силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела. Вступившими в законную силу решениями арбитражных судов были признаны незаконными следующие действия ответчика: взимание платы за присоединение клиентов к Программе страховой и финансовой защиты и за навязывание данной услуги; отсутствие условия о запрете уступки прав (требований) по договору третьим лицам; включение в договор условия о возможности одностороннего изменения договора и другие нарушения. Данные факты уже установленными другими судами и в доказывании не нуждаются.

Истец просил суд:

Признать недействительными пункты 3.8, 5.4 Условий кредитования физических лиц на потребительские цели, раздел «Б» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, и пункт 12 Заявления-оферты;

Признать недействительными положения договора о подключении истца к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков;

Признать недействительным (незаключенным) кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ;

Взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, уплаченные в качестве платы за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой зад заемщиков, в размере 95627 рублей 76 копеек.

Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей.

В судебное заседание, назначенное на 04.10.2017, стороны по делу не явились.

Суд приходит к выводу о том, что неявка сторон по делу, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, и непредставление документов, подтверждающих уважительность причин неявки, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав.

02.10.2017 от ответчика в суд поступил письменный отзыв на иск, в котором он выразил свое несогласие с заявленными требованиями, сославшись на их незаконность и необоснованность. Согласно представленному возражению на иск представитель ответчика заявил о том, что истцом пропущен установленный пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту решения - ГК РФ) трехлетний срок на обращение в суд с требованием о применении последствий недействительности сделки.
Представитель ответчика просил суд отказать в удовлетворении заявленных исковых требований по основанию пропуска истцом срока исковой давности.

В судебное заседание так же не явился представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - Управления Роспотребнадзора по Алтайскому краю.

На основании статьи 434 ГК РФ , договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

По представленным доказательствам, судом установлены следующие фактические обстоятельства дела.

Представленной в материалах дела копией заявления (в виде акцептованного заявления оферты), направленного ДД.ММ.ГГГГ Кошелевым В.В. в ООО «ИКБ «Совкомбанк» , подтверждается заключение ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком кредитного договора №, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 398449 рублей, на срок 60 месяцев, под 27% годовых, на условиях предусмотренных договором.

Получение Кошелевым В.В. ДД.ММ.ГГГГ кредита подтверждено представленной в материалах дела выпиской по счету заемщика и истцом не оспаривается.

При заключении кредитного договора Кошелев В.В. был ознакомлен и выразил свое согласие с условиями о предоставлении кредита и его возврата.

В соответствии с пунктом 1статьи 16Закона РФ №2300-I от 07.02.1992 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с законодательством Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску л
1ff0
ица, право которого нарушено.

Определяет, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 1 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Названная норма является специальной и представляет собой изъятие из общего правила (ст.ст. 196, 200 ГК РФ).

Согласно положениям пункта 1 статьи 181 ГК РФ , течение срока исковой давности определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ), и не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

В пункте 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, указано, что при применении сроков исковой давности по требованиям, связанным с последствиями недействительности ничтожной сделки, предъявленным гражданами-заемщиками к банкам о взыскании сумм комиссии за открытие и ведение ссудного счета, уплаченных по условиям кредитных договоров в виде единовременных либо периодических платежей наряду с процентами за пользование кредитом, следует исходить из того, что срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки.

Из материалов дела следует, что кредитный договор № заключен между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. В эту же дату началось исполнение данного договора - истцу ответчиком выдан кредит в сумме 398449 рублей, путем зачисления на депозит.

Суд считает, что срок для обращения истца в суд за разрешением возникшего между ним и ответчиком спора, истек ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что Кошелев В.В. предоставленное ему право на судебную защиту, своевременно не реализовал и обратился с иском лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском срока более чем на девять месяцев.

В соответствии с правовой позицией Пленума Верховного Суда Российской Федерации, сформулированной в пункте 15 постановления от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.) нарушенное право гражданина подлежит защите.

Ходатайства о восстановлении срока исковой давности истец не заявил, также как и не представил суду доказательств наличия обстоятельств, связанных с его личностью (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность, нахождение в командировке, невозможность обращения в суд вследствие непреодолимой силы, необходимость осуществления ухода за тяжелобольными членами семьи и т.п.), которые бы препятствовали ему в установленный срок обратиться в суд за защитой своих прав и позволили бы суду не применять сроки давности по настоящему спору.

Поскольку требования истца, вытекают из гражданско-правовых отношений с ответчиком, срок обращения в суд за защитой нарушенного права истцом пропущен и не может быть восстановлен, а ответчик заявил о применении указанного срока, суд отказывает в удовлетворении иска Кошелева В.В. в полном объеме.

С учетом положений части 1 статьи 98 ГПК РФ , суд считает, что поскольку в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, расходы, понесенные истцом при производстве по настоящему делу, возмещению ответчиком не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 12, 55, 56, 60, 98, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Отказать в удовлетворении иска Кошелева В.В. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании отдельных условий кредитного договора недействительными, о признании кредитного договора незаключенным, о защите прав потребителя.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда с подачей жалобы через Бийский районный суд Алтайского края.

Судья А.С.Уманец

Мало того, что до меня, как до наследника, в самую последнюю очередь было донесено известие о наличии кредитной карты с просроченной задолженностью(банк подал в суд на мою маму по месту её жительства) хотя её уже как два года не было на этом свете

Еще одна деталь в соответвствии со ст.1175 ГК РФ:

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В связи с этим, суд перенаправил иск на Ваше место жительства, т.к. вероятнее всего банку не было известно о наследниках, а согласно закону о нотариате нотариус такую информацию банку не предоставит.

В суде Вам необходимо ставить вопрос о том, была ли учтена списанная через полгода сумма при рассчете долга.

Существует правило, по которому банковские организации могут списывать со счетов своих клиентов денежные средства только с их согласия, которое называется акцептом. Акцепт указывает на то, что клиент банка разрешает списывать с его счета определенную денежную сумму. Но существуют и исключения, о которых мы и поговорим в нашей статье. Мы расскажем о том, как происходит безакцептное списание денежных средств и какие нюансы имеет данная операция.

Возможность того, что банк самостоятельно примет решение списать деньги со счета фирмы, является потенциальной проблемой для современных компаний. А банки должны знать, что для такой операции существуют ограничения, которые прописаны в действующем законодательстве.

Ст. 854 ГК РФ говорит нам о том, что есть определенные условия для такого списания денег. Так, списание возможно только по решению арбитражного суда, в тех случаях, которые установлены федеральными законами, и если заключен соответствующий договор с клиентом. Клиенту можно написать заявление на отказ и таким образом установить запрет.

Когда есть полномочия

Банковское учреждение имеет право осуществлять безакцептное списание в следующих случаях:

1. На основании поступившего от государственных уполномоченных органов документов исполнительного характера. Это может быть постановление из Федеральной службы судебных приставов или из суда.
2. Банк получил распоряжение о списании средств из Федеральной налоговой службы. Обычно это происходит, когда фирма или физическое лицо уклоняется от уплаты налогов и инспекторам приходится прибегать к таким мерам.
3. Взимание таможенных платежей.
4. Когда лизингополучатель вовремя не сделал оплату долга. В этом случае тот, кто дал , может обратиться в банк с требованием списать необходимые средства со счета должника.
5. Когда необходима оплата штрафов или долгов по страховым взносам.
6. Когда существует письменное соглашение между клиентом и банковской организацией.

Самым частым основанием для безакцептного списания является исполнительный лист из суда или от службы судебных приставов. Данный документ для банка является обязательным, поэтому проигнорировать его не получится. Также игнорировать не получится и документы, подписанные нотариусом. Банк всегда должен проверять, есть ли законные основания для подобных операций.

Самым частым основанием для безакцептного списания является исполнительный лист из суда или от службы судебных приставов.

Если оснований недостаточно, значит, банк может запрашивать дополнительные документы. Например, банк должен списать средства в пользу лизингодателя в том случае, если лизингополучатель сообщал банку о том, что является кредитором. Иначе списание с расчетного счета можно будет считать безосновательным и незаконным.

Основания

Безакцептное списание денег со счета юридического лица возможно в том случае, если организация сама дала банку на это право. Такое право дается в письменном виде и имеет форму договора. Таким образом, если такого договора нет, то кредитор не сможет требовать у банка денег. В этом случае потребуется только судебное решение или исполнительный лист приставов. Образец соглашения о безакцептном списании денег можно увидеть . Такое дополнительное соглашение не может быть составлено без желания клиента.

Исключения

Возможность безакцептного списания банком может быть в некоторых случаях ограничена. Это нужно для того, чтобы соблюдать права клиентов банковских учреждений. Существуют такие случаи:

• Нельзя списывать средства со счета брокера, потому что данные средства не являются собственностью самого брокера, а принадлежат компании, на которую он работает.
• В счет погашения долгов банк не может списать деньги с карты физического лица, на которую ему начисляется заработная плата (если имеется исполнительный лист, то и с зарплатной карты можно списать деньги, но не более 50%).

И в заключение

Банк должен соблюдать правила безакцептного списания, иначе клиент имеет право на оспаривание такого решения в арбитражном суде. Судебная инстанция такую операцию сможет отменить, если у банка не было для нее достаточно оснований. В целом ряде случаев у банка нет полномочий для таких действий, о чем должен знать не только клиент, но и само банковское учреждение. Таков законный порядок.

Безакцептное списание - это операция, которая представляет повышенный интерес для любой фирмы. Банк может произвести безакцептное списание - это потенциально проблемная ситуация абсолютно для каждого бизнеса. Банковскому учреждению, в свою очередь, следует помнить о законодательных ограничениях, существующих для такого списания.

Основания и случаи безакцептного списания денежных средств

Акцепт клиента означает, что он разрешает списывать средства с его счета. Соответственно, безакцептное списание - это ситуация, когда банк списывает деньги, не спрашивая разрешения (п. 2 ст. 854 ГК РФ, гл. 7 Положения Банка РФ от 19.06.2012 № 383-П).

О документе, которым оформляется взыскание средств без получения специального разрешения, см. в статье .

Когда банк имеет право так поступить?

1. Если в банк поступает исполнительный лист либо другой документ исполнительного характера (к примеру, судебный приказ) — согласно п. 2 ст. 70 закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-ФЗ.
2. Если банк получает требование налоговиков (п. 1 ст. 46 НК РФ).
3. Если за счет средств клиента таможенные органы предписывают банку (соответствующим решением) уплатить задолженность указанного клиента перед таможенными органами (п. 1 ст. 153 закона «О таможне в РФ» от 27.11.2010 № 311-ФЗ).
4. Если лизингополучатель просрочил оплату по договорам финансовой аренды более чем в 2 раза, при этом лизингодатель обратился в банк с требованием списать просрочку со счета указанного должника (п. 1 ст. 13 закона «О лизинге» от 29.10.1998 № 164-ФЗ).
5. Для погашения задолженности по страховым взносам, для уплаты пеней и штрафов (ст. 19 закона «О страховых взносах» от 24.07.2009 № 212-ФЗ).
6. Если в договоре банковского счета с клиентом предусмотрена возможность такого списания (п. 2 ст. 854 ГК РФ).

Что следует иметь в виду при безакцептном списании - это следующие моменты.

Есть некая неопределенность в том, является ли безакцептное списание правом банка либо все-таки это его обязанность. Например, то, что возможность безакцептного списания - это право банка, а не императивная обязанность, указано в постановлении ФАС Дальневосточного округа от 16.11.2009 № Ф03-6153/2009. В то же время есть примеры и обратной арбитражной практики, свидетельствующей о том, что проводить бесспорные взыскания банк обязан (постановление 17-го арбитражного апелляционного суда от 22.12.2015 № 17АП-9995/2015-ГК).

Поэтому банку важно учесть, что если у клиента на счете имеется достаточная сумма и одновременно с этим образовалась просроченная задолженность по кредиту, то банку лучше всё же списать эти средства без разрешения. Иначе потом у него могут возникнуть проблемы с последующим взысканием процентов, поскольку суд может посчитать, что банк специально не взыскивал долг безакцептно, чтобы задолженность выросла еще больше (постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 23.06.2014 по делу № А32-25668/2012).

О заполнении платежного требования см. в статье .

Когда банк не может проводить безакцептное списание?

Возможность безакцептного списания - это не безусловный инструмент банка. При некоторых обстоятельствах эта возможность может быть ограничена. Цель ограничений — защита законных прав как самого клиента, так и, соответственно, его кредиторов. В частности, это могут быть следующие ситуации:

• Банк не может списать без разрешения средства со счета брокера, на котором находятся средства фирмы-клиента по причине того, что указанный счет охраняется особым режимом, а имеющиеся на нем средства не являются собственностью брокера (п. 3 ст. 3 закона о рынке ЦБ от 22.04.1996 № 39-ФЗ).
• Неправомерно без разрешения списывать в счет погашения долга клиента-физлица по кредитной карте деньги со счета, куда ему начисляется зарплата, поскольку этот факт ущемляет права лица (в качестве потребителя), а следовательно, противоречит законодательству РФ (ст. 16 закона «О защите прав потребителей», определение Хабаровского краевого суда от 08.10.2014 по делу № 33-6284/2014).

ВАЖНО! Списание с зарплатного счета возможно, если наличествует исполнительный лист. Но только в сумме, не превышающей 50% от поступлений на карту (п. 2 ст. 99 закона № 229-ФЗ).

Итоги

Правила безакцептного списания - это важный момент, нюансы которого следует понимать как банку, так и фирме-должнику. Вместе с тем право безакцептного списания - это не безусловное право банковского учреждения. В ряде случаев банк списать средства не может.