Что нужно сделать чтобы получить. Что нужно, чтобы получить загранпаспорт: необходимые документы, правила и рекомендации

Практически каждый человек рано или поздно сталкивается с необходимостью взять кредит. Однако, при столкновении с кредитором, клиенты далеко не всегда могут донести информацию о собственной надежности и о том, что он в состоянии оплатить взятый кредит. Многие из клиентов уверены, что главное - быть платежеспособным, однако, низкий уровень доходов не является самой частой причиной отказов. При этом, отказ могут дать не только на большой кредит, но и на маленький займ, взять который можно едва ли не в режиме он-лайн . Так кто же покажется кредитору идеальным заемщиком? Давайте разберемся.

Во-первых, у вас должна быть хорошая кредитная история. Это первое, на что обращают внимание банки при выдаче кредита: если вы уже просрочивали платежи, на вас “висит” непогашенный долг - это весомый довод отказать вам в предоставлении займа. Если у вас нет кредитной истории вовсе, рассчитывать на выдачу большой суммы тоже не стоит, а вот оформить кредит наличными или получить небольшой беззалоговый заем вы наверняка сможете.

Во-вторых, важную роль играет наличие постоянной регистрации. Вы сможете получить кредит только там, где вы прописаны. Если же у вас в городе временная регистрация, то вы должны будете погасить долг раньше, чем ее срок закончится.

Место проживания также играет важную роль. С большим доверием кредиторы относятся к тем, кто живет в крупном городе, так как у них выше уровень доходов. А вот в селах и небольших населенных пунктах высок уровень безработицы и кредитор не может быть уверен в том, что завтра вас не уволят и вы сможете выплатить кредит.

Поинтересуется банк и уровнем ваших доходов и местом работы. Займы выдаются только тем, кто официально трудоустроен. Банк будет с большей охотой давать кредит тому, кто занимает должность с высокой оплатой в крупной компании. Ведь даже если такой сотрудник попадет под сокращение, он сможет более быстро найти себе новую работу. Самый оптимальный стаж работы для заемщика - не менее трех лет. А если у вас есть ученая степень, награда или собственная разработка - банк, что называется, оторвет вас с руками.

В условиях всех кредитных программ указывается возраст заемщика. Есть и другие правила, негласные. Согласно им, банк охотнее выдаст кредит клиенту, возраст которого достиг 32-45 лет. А вот пенсионерам и людям предпенсионного возраста получить кредит практически невозможно.

Также, кредиторы предпочитают клиентов, которые состоят в официальных браках. Они считают, что такие люди более добросовестно относятся к выплатам долгов. Наличие несовершеннолетних детей также может воспрепятствовать выдаче кредита.

И, наконец, еще один немаловажный пункт - состояние здоровья. Некоторые кредитные программы предписывают заемщику застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. Человеку с тяжелыми и хроническими заболеваниями могут отказать в кредите или повысить ставку.

Хорошие оценки всегда были не только плюсом для будущего аттестата/диплома, но и поводом для прекрасного настроения, радости. Не всем дано быть круглыми отличниками, но получить «пятерку» хотят все.

Только иногда добиться такого успеха нелегко. Давайте рассмотрим, как получить «пятерку» легко и без подсказки/шпаргалок. Следует лишь помнить, что все зависит только от вас самих, от вашего желания понять пройденный материал.

Внимательно слушаем учителя на уроке

Очень важно внимательно слушать педагога с самого начала урока. Как правило, сначала учитель кратко поясняет суть изучаемого материала, затем диктует определение и после этого объясняет урок на примерах. Именно в этот момент и нужно быть предельно внимательным. Даже если совсем непонятно, о чем речь, не стоит моментально перебивать учителя. Лучше дождаться, когда он сам предложит задать вопросы. Бывают, конечно, моменты, когда можно поднять руку и сразу же уточнить, что неясно, пока ситуация актуальна.

Внимательность нужна особенно по таким предметам, как физика, химия, математика. Как получить «пятерку» по этим столь нелегким наукам? Только слушая педагога и выполняя домашние задания. Кроме того, за разъяснениями примеров и задач можно обратиться после урока.

Что ожидают от нас педагоги

Каждый ответственный педагог желает, чтобы его труд не был напрасным. Чем больше учеников будут понимать его предмет, тем лучше для всех. Зачастую бывает так, к сожалению, что учитель не умеет или не хочет объяснять что-то, ссылаясь на учебники или отличников-одноклассников. Что делать в таком случае? Приходится действовать именно так, как он говорит.

Но любой учитель на самом деле знает свою науку намного глубже, чем дает на уроках. Невозможно и совершенно не нужно углубляться в тему, чтобы не было неясности со стороны учеников. Очень важны простота и понятность. Поэтому в обычной средней школе изучаются азы. В специализированных классах как раз и практикуется углубленное изучение.

Несмотря на то, что учитель дает материал сжато, ученик должен ориентироваться в теме. Например, изучаем тему по физике по излучению. В книге приведено мало примеров. Но педагог может попросить перечислить, что в быту является источником излучения. Если ученик разобрался, то он с легкостью перечислит и получит «пятерку».

Правильная подготовка к уроку

Придя домой, отдохните, затем принимайтесь за учебу. Не стоит относиться к пройденным урокам и к домашним заданиям халатно. Нельзя мыслить так: «Я устал, утро вечера мудренее». На самом деле это большая ошибка. Утром наспех, едва проснувшись, вы не сможете ничего сделать. А вечером времени достаточно для усвоения тем. Днем и вечером можно успеть запомнить что-то наизусть, перед сном повторить, а утром вспомнить.

Как получить «пятерку» гарантированно? Только ответственной подготовкой накануне или ранее. Кроме того, тему еще нужно проработать.

Какие вопросы могут задать

Готовьтесь к тому, что вас могут вызвать к доске в любой момент, либо контрольная работа начнется без предупреждения. Ваша задача - быть готовым всегда. Кроме того, привычку учиться тоже нужно вырабатывать.

Как получить «пятерку» без труда и радоваться? Только тщательной подготовкой. Есть золотая поговорка «Без труда не вытащишь и рыбку из пруда». Это относится и к усердному труду обучения. Невозможно добиться успеха, не приложив усилий.

Дополнительные источники знаний

Учебники дают только самые основные сведения. Зачастую детям становится скучно их читать, не удается ничего запомнить. Поэтому невольно книги всерьез не воспринимаются. Чтобы наука стала интересной, лучше воспользоваться дополнительными материалами. Например, энциклопедией, специальной литературой или Интернетом. В последнем можно найти бесплатные видеоуроки по всем предметам.

Как получить «пятерку» в школе, если нет возможности раздобыть подходящий материал? Можно поспрашивать старшеклассников, взрослых. А еще рекомендуется подойти к учителю после урока и спросить. Педагогам приятно, когда ученики интересуются. Заодно это и вам будет в плюс.

Позитивное отношение к жизни

Чтобы стать хорошистом или отличником, следует поменять свои взгляды на жизнь, научиться любить все вокруг. Хорошее отношение с окружающими, в том числе и с одноклассниками, учителями, всегда приводит к положительному результату.

Для того чтобы настроение было хорошее, нужно спрашивать себя не о том, сколько пятерок нужно получить, а о том, так, чтобы было и интересно, и полезно на будущее.

Нужно тренировать память и развивать мышление

В молодом возрасте память следует обязательно тренировать. Многое, что было изучено еще до школы и в младших классах, запоминается на всю жизнь. Следует также развивать мышление, чтобы в жизни научиться принимать ответственные решения в сложных ситуациях.

Допустим, как получить «пятерку» по английскому, и что это даст? Во-первых, для высокой отметки нужно готовиться, учить незнакомые слова, переводить тексты, запоминать правила. В будущем этот предмет может пригодиться как во время путешествий, так и по работе.

Как подружиться с науками и коллективом

Как наладить отношение? Обязательно интересоваться всем, что актуально. Но при этом не быть навязчивым. Кроме того, можно обсудить с одноклассниками. Будет отлично, если вы примете участие в мероприятиях и проектах.

Как получать «пятерки» еще и еще? Пусть ваш труд в совокупности с внимательностью и интересом станут спутниками на все время учебы. Желаем вам успехом и прекрасного настроения!

Павел Мухинский

Финансовый директор строительной компании «Технострой».

В жизни бывают моменты, когда своих денег нет совсем. В такой ситуации, конечно, не стоит обращаться к вездесущим микрофинансовым организациям. Комментировать этот тезис смысла нет: в Сети достаточно материала на тему фактической стоимости такого вида «кредитов».

Занимать у родственников или друзей - тоже сомнительное удовольствие. Можно испортить отношения до конца жизни.

Если у вас нет запаса на чёрный день, лучше обратиться в банк.

1. Необходимое и достаточное условие для положительного решения

Итак, вам нужны деньги, и дорога привела вас в банк. Вы называете свои достижения: машина дорогая, квартира, дача. Сотрудники банка мило улыбаются, но вы получаете отказ. Причин никто не объясняет, но они есть. Точнее, это всегда одна причина, попробуем в ней разобраться.

Банк создаётся для получения прибыли. Благотворительностью занимаются другие организации.

Банк заинтересован выдавать , так как это его основной заработок (валютную деятельность мы не рассматриваем в данной статье). Своих активов у банка мало, он привлекает заёмные средства и сам является крупным заёмщиком: вкладчики, ЦБ, другие банки - его кредиторы.

Банк оперирует в основном высоко ликвидными активами - деньгами. Выдавая кредит, банк обязан получить прибыль, которая формируется из процентных ставок по кредиту.

Риски банка:

• ситуации, когда заёмщик оказывается недобросовестным или признаётся банкротом;
• массовое закрытие вкладов и депозитов.

Таким образом, банк «торгует» деньгами, и никакого иного смысла в его деятельности нет. Банк «продаёт» вам деньги в рассрочку и хочет (обязан) получить деньги за свой «товар». Любой кредит обеспечивается деньгами заёмщика в виде его дохода. Суть кредита не в получении денег, которых у вас нет, а в получении денег, которых у вас сейчас нет , но они есть в будущем. Причём это будущее в глазах банка должно быть радужным, полностью предсказанным и задокументированным, в прожекты никто не поверит.

Причина отрицательного решения в вашем случае банальна: у вас нет своих денег в будущем. Ваши предъявленные активы в виде недвижимости и иного богатства для банка не ликвидны. Денежный поток - это единственный аргумент в пользу принятия положительного решения о выдаче кредита. Остальные ваши активы будут влиять лишь, и то косвенно, на лояльность банка.

На решение банка влияет также кредитная история человека - это является стоп-фактором для банка. Если у клиента хорошая зарплата, а вот кредитная история испорчена, то банк этому клиенту откажет. Банки обращают внимание на задолженность клиента перед судебными приставами, наличие микрозаймов у клиента.

Необходимое условие получения кредита - доказанный стабильный доход. Факт наличия дохода - гарантия получения кредита. Размер дохода важен, но он уже будет влиять на параметры кредита: максимальную сумму, срок и ставку.

Доходом для физических лиц является заработная плата по месту работы. Определяется справкой по форме 2-НДФЛ. Подделывать смысла нет, так как информация о налоге с физических лиц находится в открытых источниках (на сайте nalog.ru), тем более что у службы безопасности банка есть доступ не только к открытым источникам. Не трудоустроенному официально гражданину банк откажет.

Есть вариант с подтверждением дохода через предъявление налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, которую физическое лицо обязано (статьи 227, 228 и 229 Налогового кодекса РФ) подавать самостоятельно при наличии дополнительных источников дохода. Но многие ли из вас имеют что показать в части подтверждения декларирования?

Достаточное условие получения кредита - доход должен быть в предыдущих периодах. В данном случае здесь добавляется другой ключевой фактор - это доказательство стабильности вашего дохода. Если вы первый раз пробуете получить кредит, вы должны работать достаточно долго (как правило, от трёх месяцев для малой суммы) на нынешней работе.

Если вы опытный заёмщик, то включается банковский фильтр под названием « ». Это инструмент для внутреннего использования: в открытом доступе данных вы не найдёте, это сугубо банковская прерогатива. Смысл прост: если вы благополучно «пережили» несколько кредитов без грубых нарушений, тем более без просроченной задолженности в настоящий момент, то действие этого инструмента вы и не заметите. В противном случае вам откажут. Плохая кредитная история - это доказательство плохого качества ваших доходов, их ненадёжности в прошлых периодах.

Безусловно, ещё банк будет узнавать о ваших отношениях с различными кодексами (ГК, УК). Если вами интересуются судебные приставы, это автоматически делает вас для банка персоной нон грата.

2. Можно ли взять кредит дёшево

Итак, если вам нужны деньги сейчас и вы хотите, а главное, можете отдать их в будущем, то можно перейти к рассмотрению параметров кредита, который вам выдадут.

Банки постоянно придумывают новые кредитные продукты: варьируют ставки, меняют условия, «упрощают» процедуры, «возвращают» проценты, «рефинансируют» что-то - иными словами, занимаются маркетингом. Суть остаётся прежней: вам продают деньги за деньги.

Основной постулат - дешёвых кредитов не бывает.

С низкой ставкой всегда очень трудно в части соблюдения всех правил для её получения и, самое главное, исполнения обязательств по кредиту. «Мелкий шрифт» там особенно мелкий и коварный. Вот, например, типовая сноска в договоре при расчете ставки:

«Ставка 11,5% начинает действовать при условии своевременной/надлежащей оплаты ежемесячных платежей в течение первых 4 месяцев (при сроке кредита 12–18 месяцев); первых 8 месяцев (при сроке кредита 19–36 месяцев)…»

Вроде всё понятно, ставка - 11,5% годовых. Но смотрим чуть выше: «Ставка: 24,9–38,9% годовых (при сроке кредита 12–18 месяцев), 22,9–37,9% годовых (при сроке кредита 19–36 месяцев)…» Всё в корне меняется. Вы берёте кредит по ставке (усредним для простоты) 31%, и если в течение 4 месяцев не просрочите платежи, то получите на оставшийся срок и оставшееся тело кредита уже ставку 11,5%.

Конечно, это тоже очень неплохо: ставка упала в три раза. Так как в чудеса верится с трудом, а в альтруизм банкиров не верится вовсе, на вопрос «С чего это банк решил пойти мне навстречу?» есть ответ: «На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость кредита не может превышать рассчитанное СРЕДНЕРЫНОЧНЫЕ ЗНАЧЕНИЯ ПОЛНОЙ СТОИМОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ
(ЗАЙМОВ) Банком России среднерыночное значение <…> более чем на одну треть» (федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» N 353-ФЗ). Банкиры исполняют требование законодательства, не упустив своей прибыли по максимуму, ведь 4 месяца вы платите по максимальной ставке.

Остаётся только продолжать исполнять свои обязательства вовремя и надлежащим образом. А это как? Что скрывается под термином «надлежащий»? Читаем внимательно договор, соотносим со статьей 309 ГК РФ и исполняем надлежащим образом. Любое нарушение ведёт к неисполнению, и, как следствие, ставка остаётся предельно высокой, кредит - дорогим.

Получение низкой ставки по кредиту - это процесс творческий. Чётких алгоритмов вам никто не предоставит, в вашем распоряжении только статистика. Здесь как раз начинают играть роль косвенные признаки ваших доходов: недвижимость (чем больше и новее, тем лучше), автомобиль (чем дороже и новее, тем лучше), регулярность (выезд за рубеж в последние полгода пойдёт на пользу), семья (если вы в браке и у вас есть дети, шансы возрастают, но не линейно: если у вас больше двух несовершеннолетних детей, это даст обратный эффект), внешний вид (дорогая одежда, аксессуары - всё пойдёт вам в плюс).

Часто держатели карт зарплатных проектов, обслуживаемых в банке, имеют привилегии при получении в нём кредита.

К сожалению, все полученные бонусы нивелируются дополнительными условиями банка, например настойчивой просьбой застраховать жизнь и здоровье. Сумма страховой премии может достигать 20% от суммы самого займа. Формально банк не имеет права навязывать данную услугу, но менять условия кредитования в зависимости от наличия у клиента страховки может в полной мере. Итого: ставка 11,5% + страховка 20% = тот же самый 31%.

Ещё банки зарабатывают на комиссионных доходах, и хороший доход банк получает именно от продажи страховок. Если у клиента отсутствует страхование, то ставка для него увеличивается на несколько пунктов. И обычно эта страховка не возвращается, даже если клиент досрочно закрыл кредит.

Кроме основной страховки, банки также предлагают так называемые коробочные продукты. Стоят они обычно недорого, и клиент уходит не только с подписанным договором, но ещё и с несколькими «коробками».

Евгений Сивцов, директор по региональному развитию «Рефинансируй.рф».

Держателям зарплатных карт банка, в котором они берут кредит, необходимо держать в голове тот факт, что управление своим кредитом они фактически передают непосредственно банку. На первый взгляд, ситуация очень привлекательная для обеих сторон: друг друга они знают, доверие налажено, схема получения кредита явно упрощается, и вероятность выдачи весьма высока.

Но есть один нюанс: банк имеет возможность исполнять процедуры по погашению текущих и иных задолженностей без вашего прямого участия. Этим правом он обязательно будет пользоваться.

Это ружьё выстрелит вам в ногу только тогда, когда в жизни настанет чёрная полоса. Может сложиться ситуация, когда вам нужно будет сделать выбор между решением какой-то жизненной трудности и необходимостью вовремя исполнить обязательства перед банком.

Когда деньги срочно нужны здесь и сейчас, решение проблемы будет в приоритете перед легко исправимым «грешком» - единожды просроченным платежом. А вот банк вам просто не позволит так поступить: он будет забирать своё в срок по договору, по факту наличия средств на вашей карте. Вы рискуете остаться без гроша в кармане, когда это может быть совсем не вовремя.

Вывод из вышесказанного напрашивается немного обескураживающий: дёшево взять кредит не получится. Тем или иным способом банкиры получат свою норму прибыли.

3. В каком банке брать кредит

В любом, если он подпадает под определение из статьи 1 федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Банк - это такая кредитная организация, которая имеет исключительное право на основании лицензии Банка России осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Статья 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»

Критерий выбора конкретного банка лучше использовать географический. Офис, куда вам проще и быстрее добираться, и есть лучший. Вам будет удобно решать все вопросы личным присутствием, поскольку только такая форма взаимодействия с банком минимизирует ошибки банковского обслуживания.

Разбираться с вопросами незачисленной суммы всегда надо очно, обменявшись соответствующими бумагами, подтверждающими решение вопроса. Общение по телефону и электронной почте хорошо только для рекламы и навязывания вам «суперусловий». Доказательная база в всегда должна быть в печатном виде, иметь дату, подпись конкретного исполнителя и синюю печать.

В этих вопросах нужно придерживаться консервативных взглядов. Если вдруг дело дойдёт до судебного разбирательства, очень сложно будет доказать без бумажных документов, что вы исполнили все требования по закрытию кредита. Подтверждающие СМС, скриншоты, записи телефонных звонков в кол-центры - многие ли сохраняют подобную информацию? А вот когда через год выяснится, что за вами числится приличный долг перед банком по «закрытому» кредиту, причём вам об этом сообщат при пересечении зоны таможенного контроля в аэропорту, когда соберётесь в отпуск, будет очень неприятно.

Сейчас на рынке много кредитных брокеров, которые предлагают за комиссию получить кредит в банке. Но их помощь обманчива: они возьмут деньги с клиента, а вот повлиять на решение банка не смогут, если клиент рискованный. Польза от обращения к брокеру в том, что он отправит заявки не в один банк, а в несколько сразу. Это сэкономит клиенту время.

Евгений Сивцов, директор по региональному развитию «Рефинансируй.рф».

Некоторые кредитные брокеры даже не возьмут комиссию за свои услуги (их интерес формально удовлетворит банк на условиях партнёрских взаимоотношений, но фактически, конечно, платить будете вы). Надо понимать, что задача брокера - не взять для вас кредит, а привести вас в кредитное учреждение. Войдя в двери, вы остаётесь с банком один на один. По сути брокер - это банальный рекламный агент.

Реальная польза от хорошего брокера в его агрегаторских возможностях (солидной базе данных по кредитным продуктам) и инсайдерской составляющей (потому что кредитный менеджер в банке тоже человек).

P. S. Как-то по радио в одной из передач о озвучили мысль о сомнительной целесообразности брать кредит вообще. Смысл был следующий: кредит можно брать только для приобретения средств производства или активов, рост стоимости которых превышает текущую ставку по кредиту.

Вряд ли ты хочешь быть старым и немощным. Но Старость это не морщины. Это в первую очередь замедление процессов восстановления. Это как с червивым яблоком. Если гниль видна снаружи, то внутри она появилась уже давно. На младенцах все заживает быстро. Но с 15 лет эти процессы замедляются. А значит, по сути, старение начинается в районе […]

Я пробежал уже 5 марафонов. Лучший результат 3 часа 12 минут. Чтобы так пробежать я бегал по 70 км в неделю на протяжении 3 месяцев. Так что мне пришлось искать способы быстрого восстановления. Ведь тренировался я 5 раз в неделю. А с больными мышцами провести эффективную тренировку невозможно. Так что сейчас я расскажу про способы, […]

Твоё тело состоит из множества органов и рецепторов. Но пользоваться ими нигде не учат. Тебя учат читать и писать. Но как и почему работает твое тело – эту науку в школе не изучают. Что же – давай исправим это. Научись использовать своё тело так как это задумано природой. И тогда оно станет более здоровым, а […]

Многие недооценивают важность сна. А зря. Вот печальная статистика из документального фильма Неспящие в Америке. То есть многие твои проблемы в жизни могут решиться если ты начнешь просто высыпаться. И это во многом зависит от того как быстро ты можешь уснуть. Если у тебя бессонница и проблема с засыпанием, то и сон будет плохим. Поэтому […]

Чем больше ты болеешь, тем проще заболеть опять. Потому что телу приходится быстрее тратить свои жизненные силы на восстановление. А значит болея, ты живешь год за три. Так что чем меньше болезней, тем дольше ты сохранишь молодость и красоту и тем позже начнешь стареть. Эти 10 секретов от всегда здоровых людей помогут тебе в этом. […]

Твой успех в любом деле на 100 % зависит от твоего текущего состояния. Если энергии в теле мало, его атаковали лень и сонливость, то больших успехов в данный момент времени не достичь. Лучше потратить 20 минут на приведение себя в чувство и уже заряженным энергией выходить на бой с проблемой. Так что выбирай любой из […]

Твой внешний вид может все испортить. Или наоборот добавить тебе дополнительных очков при приеме на работу или еще где. Но что делать, если тебе нужно похорошеть за неделю. Ведь даже если ты начнешь правильно питаться, бросишь курить и начнешь заниматься спортом, то за такое короткое время большого эффекта не достичь. Поэтому используй эти рекомендации. Они […]

Если тебе знакомы эти переживания, это видео для тебя. Без жизненной энергии ты будешь мало успевать. А без действий достичь успеха невозможно. Так что убери эти причины нехватки энергии из своей жизни. Ты мало отдаешь энергии Чем больше ты двигаешься физически, тем больше у тебя энергии. Чем чаще сидишь на месте, тем меньше бодрости. Физическая […]